本サービスはベータ版です。無料でご利用いただけます。
※年収400万未満は30%、以上は35%を自動セットしますが変更可能です。
借入可能額（返済比率）判定ツールについて
- 年収と返済比率から、毎月の返済可能額を自動計算
- 金利・返済期間の条件を入力して、借入可能額の目安を算出
- ボーナス併用の有無など、実務に近い設定も反映可能
- 住宅ローンの事前検討や、資金計画作成のたたき台として活用できる
返済比率（返済負担率）とは？
返済比率（返済負担率）とは、年収に対して年間のローン返済額がどれくらいの割合を占めるかを示す指標です。一般的には、住宅ローンの返済額が年収の何％までであれば無理のない返済といえるかを判断するために使われます。
返済比率（％）は、次のように計算します。
返済比率（％）＝ 年間返済額 ÷ 年収 × 100
返済比率が高すぎると、生活費や教育費、将来の予備費などに回せるお金が少なくなり、家計が苦しくなる原因となります。逆に、返済比率を抑えれば、将来の変化に対応しやすい余裕のある資金計画が立てやすくなります。
一般的な返済比率の目安
返済比率の目安は、家計の状況やライフプランによって変わりますが、一般的には次のような考え方が参考になります。
- できるだけ安全に考えるなら「年収の20〜25％程度まで」
- 無理のない範囲の上限として「年収の30〜35％程度まで」
- それ以上の比率になると、家計の安全性が低くなりやすい
共働き世帯の場合や、将来の教育費が多くかかる見込みがある世帯など、家計の状況に応じて慎重に設定することが大切です。本ツールでは、あくまで目安として返済比率を入力し、その比率から逆算される借入可能額を確認できます。
借入可能額の考え方
ステップ1：年間返済可能額を算出する
まず、年収と返済比率から「年間でいくらまで返済に回せるか」を計算します。
年間返済可能額 ＝ 年収 × 返済比率（％） ÷ 100
ステップ2：毎月の返済可能額を算出する
次に、年間返済可能額を12で割ることで、毎月いくらまで返済に充てられるかを求めます。
毎月返済可能額 ＝ 年間返済可能額 ÷ 12
ステップ3：金利・返済期間から借入可能額を逆算する
最後に、設定した金利と返済期間を前提に、毎月返済可能額から逆算して借入可能額を求めます。実際の計算はローンの元利均等返済の計算式を用いるため、ツールが自動で算出します。
金利が高いほど同じ返済額でも借入可能額は小さくなり、返済期間が長くなるほど借入可能額は大きくなります。
このツールが役立つシーン
マイホーム購入の資金計画
- 「自分はいくらまで借りても大丈夫か」を事前に確認したいとき
- 物件の価格帯を絞るための目安を知りたいとき
- 住宅ローン相談に行く前に、大まかな借入上限を把握しておきたいとき
不動産営業・FPによる提案時
- お客様に無理のない返済計画を提示したいとき
- 複数の返済比率パターンでシミュレーションしたいとき
- 将来の金利変動や収入変化を踏まえた「安全ライン」を検討したいとき
家計の見直し・借り換え検討
- 既存のローン返済額が家計に対して重すぎないか確認したいとき
- 借り換え後の返済額・借入額のバランスをシミュレーションしたいとき
利用時の注意点
ボーナス返済や他のローンも考慮する
自動車ローンやカードローン、教育ローンなど、他の借入がある場合は、その返済分も含めた「トータルの返済比率」で考える必要があります。ボーナス払いを予定している場合も、手取り収入とのバランスを見ながら無理のない範囲で設定してください。
将来の収入変化を前提にしすぎない
「将来は昇給するはず」「共働きになるはず」といった前提で返済比率を高めに設定すると、不測の事態が起きたときに家計が苦しくなるリスクがあります。現時点で確実に見込める収入をベースに、余裕を持った返済比率を選ぶことが大切です。
実際の審査結果とは異なる場合がある
金融機関ごとに審査基準や返済比率の上限、他の借入の扱いなどが異なります。本ツールの判定結果はあくまで一般的な目安であり、実際の借入可能額は金融機関の審査結果によって決まります。
